最近家里有亲人沾染上了网贷的事情，果然是在身边印证了当前年轻人普遍负债的现象。不过这些网贷，既然这么容易就能借到，必然也是找各种擦边球的手段，来提高事实利率来对冲贸然接待的高风险。不然坏账这么多，肯定遭不住。
国家法律规定中，用24%和36%两个关键数字，划定了民间借贷的利率和利息问题。根据2015年9月1日起开始施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》司法解释：
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
不过，大部分的网贷平台，到目前也不太可能蠢到把事实上奇高的利息写到纸面上。相反，这些高额利息会被包装成手续费，服务费之类的名目。例如，A从某网贷借出20000，服务费的扣除5000，还款24%的利息，事实上的年化利息达到了65%。
不过，2017年12月1日，联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发并实施了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。其中第四部分，「持续推进，完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理 」，第一条规定：
不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
另，2018年中国互金会发布《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》，其中要求：
会员机构不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等,相关逾期罚息也要计算在综合资金成本中。
随着法规的完善，这些网贷平台自然也是道高一尺，魔高一丈。很多网贷在收取服务费的时候，就是要求借款人将服务费转到私人账户。这样，将来有了纠纷，借款人也就无法举证说明这笔费用是平台收取的服务费了。今年春天爆出来的西安奔驰车主维权中：
在曝光的谈话录音里，车主提到自己本来可以全款购买，但4S店称奔驰金融贷款利息低，用各种方法“引诱”自己使用奔驰金融。此后，她付完首付款后，在不知情的情况下被开通奔驰金融，还被迫交纳服务费1.5万，对方还要求把钱转至一个私人账户，并且没有发票。交完这笔服务费，才接着为她办理后续业务。车主表示，并不理解自己交纳的这笔服务费，到底获得了什么服务。
西安这个案子全国瞩目，自然，当事人被收取的金融服务费被退还了。其他的普通人遇到同样的时间，自然是不会有这个待遇。而且就目前来说，如果服务费之类的内容已经打到了私人账户上，确实没有任何有效的手段能够追回，或是让法院认可这笔交易是交纳服务费了，举证非常困难。但是如果网贷平台的环节设置中存在漏洞，例如在平台APP上曾经显示服务费的项目，也许可以有一定的转机。
不过，还有一个潜在的「文字」问题：上面涉及到的条款并非禁止收取高额服务费，而是禁止从本金中预先扣除这些费用，即变相的砍头息。如果已经全部拿到纸面的本金，再以其他渠道收取服务费，则是不违法的。
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